답변함

보험및 은퇴설계 질문 p13

 

 

  • 과정명: 은행fp 자격증

  • 강사명: 최동진
  • p13페이지 표1-4 예정기초율 변화에 따른 보험료의 변화 중에서
  • 예정이율질문인데요, 예정이율이 낮아지면 보험료는 높아진다 이 말에 의미는 대략 알 것 같아요
  • 제가 해석하자면 회사가 계약자로부터 돈을 받고 운용해야하는데 적립률이 안좋게 나오면 회사가 나중에 줘야할 돈이 부족해지니 보험료를 더 높게 올려서 받아야한다고 하셨잖아요. 그런데 제가 궁금한 것은 실제로 보험계약할 때는 월납부액이 정해져 있지않나요? 회사가 운용을 못하더라도 제가 낸 보험료는 그대로잖아요. 아니면 반대로 제가 낸보험료는 매달 그대로인데, 연금상품일 경우에 회사가 운용을 못해서 돈을 덜 준다던지 하는게 맞나요? 제가 이해하는 게 맞는지요.. 만약 맞다면 회사가 나쁜놈아닌가요 자기가 잘못했는데.. 어째든 이런 의미가 맞는지 궁금하구요
  • 2번째 질문은 보험기간이 길수록, 납입기간이 짧을 수록 보험료 변동폭이 크다는데 이게 잘 이해가 안가는데요
  • 억지로 이해하자면 보험기간이 길면 납입금이 조금씩 들어오기떄문에 운용하기가 어려워서 변동폭이 큰다는 건지..
  • 납입기간이 짧다는뜻이 예를들어 일시납일경우 금액이 크니까 보험료 변동폭이 크다는 뜻인거 같은데 맞나요?
  • 감사합니다 선생님

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댓글

  • 안녕하세요. 

     

    강사님께 요청드렸습니다. 답변이 오는대로 남기겠습니다^^

     

    감사합니다.

    0
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  • 안녕하세요. 최동진 강사입니다.

    열심히 공부하는 모습이 좋습니다.

     

    질문 1에 대한 답변 예정이율이 낮아지면 보험료는 높아진다.

     

    간단하게 살펴보면 다음과 같다고 할 수 있습니다.

    미래 가치 / (1+예정이율)ⁿ = 현재가치

    현재가치 × (1+예정이율)ⁿ = 미래가치

    이 두 가지 내용을 살펴보면 답이 나옵니다.

     

    미래에 일정금액을 지급하기로 했는데 이율이 낮아진다면 초기에 더 많은 금액을 투입해야 미래 예정된 금액을 지급하겠지요. 그럼 두 사람이 보험을 가입했는데 한 사람은 이율이 높을 때 한사람은 이율이 낮은 때 가입했다면 두 사람은 만기에 수령하는 금액은 똑같아도 납입해야 하는 금액은 다르겠지요.

     

    그리고 예정이율은 고정금리를 말하는 것인데 현재 대부분의 연금보험상품은 예정이율이 아닌 공시이율로 부리 됩니다. 그러므로 처음 가입 시 만기에 수령할 금액을 안내받으셨다면 두 가지를 받으셨을 겁니다. 가입 시점의 이율이 유지되는 경우, 그리고 최저이율이 보장되는 경우의 연금의 가치.

     

    결론적으로 보험회사는 예정이율이나 공시이율로 보험료를 산출하고 이를 적용할 때 만기 수령 또는 연금 수령금액을 예상하여 적용합니다. 우리가 학습할 때에는 예정이율에 의한 보험료의 구성 흐름을 배우지만 실제로 많은 부분은 예정이율이 아닌 공시이율로 적용되는 것 또한 기억하시기 바랍니다. 그러므로 예정이율 상품인 경우 보험료는 고정되어 있으며 만기 금액도 고정되어 있다면 발생하는 손해는 보험사가 부담하겠지만, 이럴 개연성이 있는 경우 다른 고객에게는 보험료를 올려 받겠지요, 공시이율인 변동금리의 경우에는 만기 수령금액이 변동될 것입니다. 물론 보험료를 증액하여 납입하는 것도 방법이겠지만, 기본적으로는 수령액이 줄어듭니다.

     

    두 번째 질문에 대한 답변

    말킬의 채권가격 정리로 안내 드리는 것이 좋을 듯합니다.

     

    ① 채권 가격과 수익률은 역의 관계이다.

    ② 잔존 기간(만기)이 긴 채권이 잔존 기간(만기)이 짧은 채권보다 가격 변동폭이 크다.

    ③ 채권 수익률 변동에 따른 채권 가격의 변동폭은 만기가 길어질수록 증가하나 그 증가율은 체감한다.

    ④ 잔존 기간(만기)이 일정할 때 채권 수익률 하락으로 인한 가격 상승폭이 같은 폭의 수익률 상승으로 인한 채권 가격 하락폭보다 크다.

    ⑤ 표면이자율이 높을수록 채권 가격 변동폭이 작다.

     

    보험 상품은 기본적으로 단리가 아닌 복리가 적용되므로 복리의 개념으로 이해하시면 편리합니다. 그리고 채권의 롤링효과도 함께 공부하시면

    이해하시기 더 좋습니다.

     

    그럼 열공하세요 감사합니다.

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